User story: cum îți poate scădea scorul FICO deși nu ai întârzieri la plată și cum să eviți această situație

User story: cum îți poate scădea scorul FICO deși nu ai întârzieri la plată și cum să eviți această situație
Probabil știai deja că întârzierile la plată îți pot afecta scorul FICO, dar știai că sunt și acțiuni aparent inofensive care pot determina o scădere a acestuia? De exemplu, o simplă interogare pentru obținerea unui credit, dacă nu este făcută corespunzător, îți poate lua 30 de puncte dintr-un foc și fără un motiv serios. 

Dacă faci câteva interogări…scăderea scorului se poate multiplica. Practic, poți ajunge să fii perceput drept un consumator cu un risc mai mare fără să ai nicio zi de întârziere la plata datoriilor existente. Acest lucru se poate întâmpla când soliciți o ofertă de credit unei bănci. 

Biroul de Credit oferă băncilor posibilitatea de a interoga clienții în două moduri: în scop de acordare de credit, atunci când ești convins că vrei împrumutul respectiv, sau în scop de informare, pentru ca aceștia să aibă toate informațiile necesare înainte de a lua această decizie.

Interogările în scop informativ sunt cele care nu afectează scorul FICO, dar unele bănci nu au implementat sau preferă să nu folosească această opțiune oferită de Biroul de Credit. În schimb, fiecare interogare în scop de credit afectează scorul cu aproximativ 30 de puncte.

În continuare îți vom arăta ce poți face pentru a evita cu totul riscul de scădere a scorului FICO dintr-o simpla interogare. Îți povestim experiența unei utilizatoare Volt care și-a văzut scorul FICO scăzut în urma solicitării unor oferte de credit de la câteva bănci. 

Îți spunem totodată cum aplicația Volt a ajutat-o să afle cu rapiditate de scăderea scorului FICO și să se informeze în legătură cu motivele din spate. 

Nu în ultimul rand, vei afla cum poți evita la rândul tău o asemenea situație. 

Octombrie 2021

Utilizatoarea noastră este, după toate standardele, un client bun platnic. Are toate plățile la zi și un scor FICO de 671 care îi permite să contracteze credite în condiții bune. Are un credit pe care dorește să îl refinanțeze la o dobândă mai bună și pentru care cere oferte de la câteva bănci, pentru a putea compara condițiile înainte de a decide ce ofertă să aleagă.   

Clienta mai are și un card de credit de la o altă bancă de care nu mai are nevoie și pe care dorește să îl închidă. Așa că utilizatoarea noastră închide cardul de credit. 

Își refinanțează și creditul existent, alegând cea mai avantajoasă ofertă dintre cele care i-au fost prezentate. 

Noiembrie 2021 

Trec câteva săptămâni și clienta primește o alertă în aplicația Volt care o informează că scorul ei FICO a scăzut.  

“Scorul meu în octombrie 2020, înainte de refinanțare, era 671. În noiembrie coborâse la 573. Am fost foarte surprinsă. Deja intram într-o categorie cu risc mai ridicat. Am vrut să înțeleg care este cauza. Astfel de scăderi sunt întâlnite când ai întârzieri la plată de 30 de zile. Am verificat și toate ratele mele apăreau plătite. Am scris un mail către Biroul de Credit și i-am rugat să clarifice scăderea”, a precizat ea. 

Utilizatoarea a aflat de la reprezentanții Biroului de Credit că, deși nu are întârzieri la plată, închiderea cardului de credit și interogările în scop de credit au contribuit la scăderea scorului FICO. 

Construit după standarde internaționale și având originile în sistemul american de creditare, scorul FICO este cu atât mai mare cu cât clientul are mai multe credite/linii de credit pe care le folosește cât mai corect și le rambursează la timp. Din aceasta cauză, lipsa sau scăderea numărului de soluții de creditare deținute nu echivalează neapărat cu un scor FICO mai mare. 

Dar să revenim la situația utilizatoarei noastre. Refinanțarea creditului existent a scăzut și ea din scor, dar mai interesant este că aproximativ 30 de puncte din scădere au fost determinate de o interogare: una dintre băncile cărora le-a cerut ofertă de refinanțare a interogat-o cu scop de acordare de credit, când de fapt ar fi trebuit să o interogheze doar cu scop informativ. 

Biroul de Credit i-a mai precizat că - pentru astfel de cazuri - scăderea de aproximativ 30 de puncte este corectată în mod automat după 30 de zile.  

Atenție! Atunci când mergi într-o sucursală, ofițerul de credit nu are cum să se asigure că te interoghează doar cu scop informativ. Unele bănci au limitări care vin din felul în care a fost efectuată implementarea sistemului Biroului de Credit și în acest caz angajații băncii nu pot influența rezultatul. 

Cum poți evita aceasta situație? Simplu. Verifici scorul FICO în aplicația Volt și îți monitorizezi statusul interogărilor la Biroul de Credit. Poți afla dacă, de exemplu, o plată nu ți-a fost raportată corect de către banca sau IFN-ul la care ai creditul. 

Cu aplicația Volt îți poți verifica scorul FICO fără ca acesta să fie afectat de interogare. Așa poți afla imediat dacă plățile ți-au fost raportate cum trebuie, dar și ce șanse ai să obții un (alt) credit, iar dacă scorul tău este mic poți lua măsuri pentru a-l crește. 

Poți recurge la utilizarea micro-creditelor pentru a-ți creste scorul FICO de la o lună la alta. De exemplu, poți folosi linia de credit Delfin pentru a-ți creste scorul FICO. Singura condiție este să rambursezi la timp sumele utilizate. 

Un scor FICO mai mare înseamnă credite luate în condiții mai bune, deci ai toate motivele să lucrezi la creșterea acestuia daca ești într-o situație similară celei descrise de noi. 

Mai multe despre scorul FICO 

FICO este un acronim pentru Fair Isaac Corporation, denumit astfel după compania cu același nume din San Jose, California, care a și lansat scorul. Acest instrument - folosit și de Biroul de Credit din țara noastră - a fost gândit imediat după criza financiară din 2007 și a început să fie implementat în anul 2009. 

Calculat după o metodologie standardizată la nivel internațional, scorul FICO este determinat pe baza istoricului comportamentului de plată al fiecăruia dintre noi. 

Scorul variază între 300 și 850. Daca scorurile intre 300 și 550 sunt considerate slabe sau sub medie, un scor de 550-650 este mediu, iar tot ce este peste 650 este văzut drept un scor bun sau foarte bun. 

Formula de calcul are în vedere: istoricul de plată (35%), creditele în derulare (30%), durata istoricului (15%), creditele noi (10%) și tipul de împrumut utilizat (10%). 

Scorul FICO nu ia în calcul venitul tău curent, istoricul tău ca angajat, statutul marital și nici bunurile deținute.