Tot ce trebuie să știi despre cardurile bancare

Cardurile bancare au devenit în timp unele dintre cele mai populare modalități de plată, acestea fiind un instrument care îți ușurează considerabil viața de zi cu zi. Deși în trecut acest “dreptunghi din plastic” nu părea o metodă sigură de a efectua plăți sau tranzacții bancare, în prezent cardul reprezintă unul dintre cele mai sigure mijloace de plată datorită tehnologiilor moderne de securitate (cip, PIN, 3D Secure etc.). În continuare îți prezentăm pe scurt ce este un card bancar, ce tipuri de carduri există, care sunt avantajele utilizării cardului ca modalitate de plată, precum și alte informații importante.

Ce este un card bancar?

Cardul bancar este un instrument modern de plată, netransmisibil, sub forma unei cartele dreptunghiulare din plastic. Fiecare card conține datele de identificare ale titularului (nume și prenume), numărul unic al cardului (de obicei 16 cifre), data emiterii și data expirării, denumirea și sigla băncii emitente, un cod de securitate CVV/CVC (pentru autorizarea tranzacțiilor online) și are încorporate o bandă magnetică și un cip electronic, plus un spațiu destinat semnăturii titularului pe verso.

Istoria cardurilor bancare

Povestea cardurilor bancare a început în anul 1949, când omul de afaceri Frank McNamara a luat cina la un restaurant din New York și și-a dat seama că își uitase portofelul acasă. Pentru a evita acest gen de incident pe viitor, McNamara a conceput ideea unui card de plată universal, iar în februarie 1950 a fondat împreună cu partenerii săi compania Diner’s Club – prima companie din lume care a emis un card de credit utilizabil la mai mulți comercianți. Inițial, cardul Diners Club era acceptat în 27 de restaurante, aproximativ 200 de persoane (prieteni și cunoștințe ale fondatorilor) deținând acest card în primul an. Conceptul a prins rapid popularitate: până la sfârșitul anului 1950, Diners Club avea deja circa 20.000 de utilizatori. Ideea din spatele afacerii era simplă: „semnezi acum, plătești mai târziu”, clienții putând consuma pe credit și achita nota de plată ulterior, într-o singură factură lunară.

Ulterior, succesul acestui prim card de credit a dus la dezvoltarea industriei de profil. La începutul anilor ’60, a fost introdus pe carduri elementul de bandă magnetică, pentru a stoca datele contului direct pe card. Prima utilizare a benzii magnetice pe un card s-a realizat la Londra, unde Autoritatea de Tranzit a instalat această tehnologie pentru sistemul de bilete al metroului. Din acel moment, cardurile bancare au devenit tot mai populare datorită securității sporite oferite de banda magnetică și a comodității în utilizare. Până la jumătatea anilor ’60, cardurile bancare serveau doar la accesarea fondurilor proprii ale deținătorilor (practic erau instrumente de debit). În 1966, însă, băncile comerciale au lansat primele carduri de credit în sens modern, bazate pe idea revoluționară de a oferi posesorilor o linie de credit și de a percepe dobândă pentru sumele utilizate. În acel an, Bank of America a înființat BankAmericard (precursoarea Visa), iar un consorțiu de alte bănci a creat Asociația Interbank Card (care a lansat ulterior MasterCharge, devenit MasterCard). Aceste evoluții au marcat începutul sistemului global de carduri de credit așa cum îl știm astăzi.

Ce tipuri de carduri există?

Cardurile bancare se împart, în funcție de sursa fondurilor, în trei categorii principale:

• Card de debit – utilizează fondurile proprii ale deținătorului (precum salariul sau alte venituri) disponibile în contul bancar asociat.
• Card de debit cu overdraft (descoperit de cont) – tot un card de debit bazat pe fondurile deținătorului, însă banca atașează și o linie de credit (limită de overdraft) ce poate fi folosită la nevoie (sumele folosite urmând a fi rambursate ulterior).
• Card de credit – utilizează fondurile băncii emitente, care pune la dispoziția clientului o limită de credit (practic un împrumut revolving pe card, ce trebuie rambursat conform condițiilor agreate, cu dobândă dacă depășește perioada de grație).

În prezent, băncile din România emit carduri sub sigla ambilor mari procesatori de plăți, Mastercard și Visa. De exemplu, cardul Visa Electron (emis de Visa) și cardul Maestro (emis de Mastercard) sunt tipuri de card de debit de bază, neembosate (nu au caracterele inscripționate în relief) și de obicei afișează pe față numărul cardului, numele titularului și data expirării. Aceste carduri simple sunt frecvent folosite pentru conturile de salariu sau alte plăți curente. În schimb, cardurile Visa Classic și Mastercard Standard pot fi atât carduri de debit, cât și carduri de credit – ele au, de regulă, datele titularului și numărul inscripționate în relief (embosate) pe fața cardului. În general, cardurile embosate oferă posibilitatea de a fi folosite și în sistem imprinter (mai rar folosit astăzi), pe când cele neembosate funcționează exclusiv electronic.

Care este diferența dintre cardul de debit și cardul de credit?

Principala diferență dintre un card de debit și un card de credit o reprezintă proveniența fondurilor utilizate:

• În cazul cardului de debit, cheltui propriile tale fonduri aflate în cont. De obicei acest cont este alimentat recurent (ex: de angajator cu salariul lunar) sau prin depuneri. Cu un card de debit, poți efectua plăți și retrageri doar în limita soldului disponibil în contul tău.
• În cazul cardului de credit, cheltui banii împrumutați de la bancă, în limita unei sume maximale aprobate de aceasta (limita de credit). Practic banca îți pune la dispoziție o linie de credit pe care o poți folosi prin intermediul cardului, urmând ca ulterior să rambursezi sumele cheltuite (eventual cu dobândă, dacă nu achiți integral în perioada de grație). Cu alte cuvinte, cardul de debit este cardul pentru banii pe care îi deții, în timp ce cardul de credit este cardul pentru banii de care ai nevoie și pe care îi împrumuți.

Pentru obținerea unui card de credit, banca va evalua veniturile și istoricul tău de creditare (inclusiv scorul de credit personal). De aceea, este recomandat ca înainte să aplici pentru un credit sau un card de credit să îți cunoști scorul de credit. În România, poți verifica gratuit acest scor (scorul FICO) folosind aplicația Volt, care îți comunică instantaneu scorul și, foarte important, această interogare nu îți afectează negativ scorul (fiind o interogare informativă, nu una oficială înregistrată la Biroul de Credit). Astfel, știi din timp cum te situezi și ce șanse ai să obții creditul dorit, fără să îți diminuezi scorul prin interogări multiple.

Ce poți face cu un card bancar?

Prin intermediul unui card bancar poți efectua numeroase operațiuni financiare, printre care:

• Retragere de numerar de la bancomate (ATM-uri).
• Plăți la comercianți fizici (magazine, restaurante etc.), prin terminale POS, precum și plăți la comercianți online (cumparături pe internet).
• Plata facturilor de utilități sau a altor servicii (direct la POS, online sau prin ATM-uri multifuncționale).
• Plata ratelor aferente unui credit (dacă ai un credit bancar, îl poți achita și prin transfer de pe card).
• Transferuri de bani între două carduri (card-to-card, de exemplu trimiți bani din contul tău de card în contul altei persoane).

Practic, cardul bancar îți oferă acces 24/7 la banii tăi și posibilitatea de a face tranzacții oriunde în lume, în moneda locală, fără a mai fi nevoie să porți numerar la tine.

Care sunt avantajele utilizării cardului bancar ca modalitate de plată?

Folosirea cardului bancar în locul numerarului aduce o serie de beneficii importante:

• Acces permanent la bani: Poți folosi cardul oricând, la orice oră, inclusiv în weekend sau de sărbători, pentru plăți sau retrageri, în țară și în străinătate.
• Siguranță sporită: Riscul de pierdere sau furt al banilor scade – dacă pierzi cardul, îl poți bloca imediat, iar tranzacțiile sunt protejate prin PIN, cip și alte metode de securitate. Banii tăi nu sunt în pericol direct precum ar fi numerarul pierdut.
• Costuri reduse: Multe operațiuni cu cardul au comisioane zero sau foarte mici (de exemplu plata la comercianți este de regulă fără comision pentru deținător). În plus, nu mai cheltui timp și bani pentru a merge la ghișeu să plătești facturi – le poți achita online cu cardul.
• Conveniență internațională: Poți utiliza cardul atât în țară, cât și în străinătate, fără grija convertirii valutare manuale – conversia se face automat la rata băncii, de obicei în condiții avantajoase față de schimbul cash.
• Evidența tranzacțiilor: Toate plățile făcute cu cardul sunt înregistrate electronic. Ai astfel un istoric clar al cheltuielilor tale (prin extrase de cont sau în aplicația de banking), putând să îți urmărești și gestionezi mai ușor bugetul personal.

Care sunt elementele de identificare ale unui card bancar?

Pe fața unui card bancar tipic vei regăsi următoarele elemente de identificare și securitate:

• Sigla băncii emitente: Numele și logo-ul băncii care a emis cardul (de exemplu: Banca Transilvania, BCR, BRD, ING etc.).
• Cip-ul electronic (chip-ul aurii): Microprocesorul integrat în card, care stochează informații criptate și securizează tranzacțiile (folosit la tranzacțiile chip&PIN și contactless).
• Holograma de securitate: Un element optic 3D (de obicei specific MasterCard sau Visa) care atestă autenticitatea cardului și previne contrafacerea.
• Numărul cardului: Șirul de 16 cifre (în majoritatea cazurilor) inscripționat pe fața cardului, unic pentru fiecare card și folosit la procesarea tranzacțiilor.
• Sigla rețelei de plată: Logo-ul schemei de plată internaționale sub care funcționează cardul, de exemplu Mastercard, Visa (sau altele, precum American Express, dacă e cazul).
• Data expirării: Luna și anul până la care cardul este valabil (inscripționate sub format de tip MM/AA – de exemplu “07/25” pentru iulie 2025).
• Numele titularului: Numele și prenumele persoanei pe numele căreia a fost emis cardul, așa cum apar înregistrate la bancă.

Pe verso (spatele) cardului bancar sunt prezente următoarele elemente:

• Banda magnetică: O bandă neagră sau maronie care conține, codificat magnetic, datele cardului (similar cu cele de pe cip, dar mai puțin securizate). Banda magnetică permite tranzacții prin swipe în sistemele mai vechi sau în caz de backup.
• Bandă pentru semnătură: O bandă albă pe care titularul cardului trebuie să își pună semnătura. Comercianții pot compara semnătura de pe chitanță cu cea de pe card, ca măsură suplimentară de verificare a identității (deși această practică e tot mai rar folosită).
• Codul de securitate (CVV/CVC): Un număr din 3 cifre tipărit pe banda pentru semnătură (uneori este menționat că are 7 cifre în total, primele 4 fiind un cod de verificare intern – CVV2/CVC2 – folosit la tranzacții la distanță prin telefon/fax, iar ultimele 3 fiind codul efectiv CVV1/CVC1 folosit pentru tranzacțiile online propriu-zise). În practică, cele 3 cifre din coada acestui cod (cunoscute ca CVV, respectiv CVC) sunt cele folosite la validarea plăților online și la confirmarea tranzacțiilor card not present (cumpărături pe internet, plăți prin telefon etc.).
• Date de contact pentru urgențe: Majoritatea cardurilor afișează pe verso și un număr de telefon (uneori și o adresă de e-mail) pentru asistență de urgență – de exemplu un număr de contact al băncii unde poți suna imediat în caz de pierdere sau furt al cardului pentru a-l bloca.

Sfaturi utile privind utilizarea cardului bancar

În încheiere, uite câteva sfaturi esențiale pentru a folosi cardul bancar în siguranță și cu costuri minime:

1. Folosește cardul direct la plată, pe cât posibil: Pentru eficiență și evitarea comisioanelor de retragere, plătește cu cardul direct la comercianți (POS sau online) ori de câte ori ai ocazia, în loc să scoți bani cash.
2. Retrage numerar de la ATM-urile băncii tale: Dacă ai nevoie de numerar, încearcă să folosești bancomatele băncii emitente a cardului tău. La ATM-urile proprii, banca de obicei nu percepe comision (sau este minim) pentru retragere, spre deosebire de bancomatele altor bănci unde comisioanele pot fi semnificative.
3. Nu divulga informațiile cardului la telefon: Nu oferi niciodată detaliile cardului (număr, data expirării, cod CVV/CVC, PIN) prin telefon sau email, indiferent cine pretinde că le solicită. Banca ta nu îți va cere aceste informații sensibile prin asemenea mijloace.
4. Păstrează confidențialitatea codului PIN: Memorează codul PIN și nu îl nota pe hârtie sau pe telefon în clar. Asigură-te că nimeni nu îți poate ghici sau vedea PIN-ul – alege un cod care nu este evident (evită date de naștere, 0000, 1234 etc.).
5. Nu dezvălui PIN-ul nimănui: Sub nicio formă nu comunica altcuiva codul PIN al cardului tău, fie că este vorba de rude, prieteni sau pretinși angajați ai băncii. PIN-ul trebuie cunoscut doar de tine.
6. Nu introduce PIN-ul pe site-uri web: La cumpărături online sau orice plată pe internet, nu ți se va cere niciodată PIN-ul cardului. Dacă un site îți cere să introduci PIN-ul, e un semn clar de fraudă – oprește-te imediat. Pentru plăți online sunt necesare doar detaliile de pe card (număr, expirare, CVV) și eventual o parolă 3D Secure trimisă de bancă prin SMS.
7. Distruge plicul cu PIN-ul după memorare: Când primești cardul, primești și un plic sigilat cu codul PIN. După ce ai memorat PIN-ul, distruge acel plic sau asigură-te că este depozitat în siguranță (nu îl lăsa în portofel sau lângă card).
8. Fii vigilent când introduci PIN-ul la ATM/POS: Când tastezi codul PIN la bancomat sau la un POS, acoperă tastatura cu mâna liberă, astfel încât nimeni din apropiere (sau vreo cameră video compromisă) să nu poată vedea combinația tastată.
9. Nu împrumuta cardul prietenilor sau altor persoane: Cardul este netransmisibil – folosește-l doar tu, chiar dacă ai încredere în prieteni. În caz de abuz sau incidente, banca nu își asumă responsabilitatea dacă ai înmânat de bunăvoie cardul altei persoane.
10. Înrolează cardul în serviciul 3D Secure: Activează 3D Secure (Verified by Visa / Mastercard SecureCode etc.) pentru cardul tău, dacă banca nu l-a activat implicit. Acest serviciu adaugă o etapă suplimentară de verificare la tranzacțiile online (un cod unic transmis pe telefon pentru confirmare), oferind securitate sporită și protecție împotriva utilizării neautorizate a cardului pe internet.
11. Profită de aplicațiile financiare pentru transferuri și monitorizare: Dacă vrei să transferi bani rapid de pe un card pe altul, utilizează aplicații moderne care nu percep comisioane nici măcar atunci când cardurile aparțin unor bănci diferite. Astfel de aplicații te ajută să economisești bani și să îți gestionezi mai bine finanțele personale.

În concluzie, cardurile bancare au evoluat din simple instrumente de lux în adevărați suporteri financiari de nădejde, integrați în viața noastră cotidiană. Folosite corect și responsabil, ele îți oferă confort, siguranță și flexibilitate în gestionarea banilor.